1. גיל הפרישה: מתי אפשר להתחיל?
- פרישה מוקדמת אפשרית גם בגיל 50 בעזרת "גישור" הכנסה חודשית חליפית ע"י אנונה מתוכנית חיסכון פיננסי עד מועד משיכת הפנסיה.
- פרישה מוקדמת (גיל 60):הגיל המינימאלי בו ניתן להתחיל למשוך קצבה חודשית מקרן הפנסיה וביטוח מנהלים.
- פרישה רגילה (62–65 לנשים, 67 לגברים):הגיל שבו המדינה מעניקה את הטבות המס המשמעותיות ואת קצבת הזקנה מביטוח לאומי.
2. קצבה מזכה מול קצבה מוכרת
זהו הלב של התכנון הפיננסי:
- קצבה מזכה (הפקדות שוטפות):זו הקצבה העיקרית. בפרישה רגילה, ניתן לקבל עליה פטור ממס דרך "קיבוע זכויות". בפרישה מוקדמת לפני גיל הפרישה החוקי - אין פטור והיא ממוסה כהכנסה רגילה לכל דבר.
- קצבה מוכרת (הפקדות נטו/פרטיות):קצבה זו פטורה ממס לחלוטין כבר מגיל 60. היא הכלי המרכזי שמאפשר פרישה מוקדמת "נקייה" ממס.
3. המשמעות הכלכלית של פרישה מוקדמת
פרישה מוקדמת דורשת הון נזיל גבוה יותר כי:
- קצבה נמוכה יותר: הכסף מתחלק ליותר שנות פרישה (מקדם גבוה יותר).
- מס גבוה יותר: הפטורים על הפנסיה המזכה נכנסים לתוקף רק בגיל הפרישה החוקי.
- המתנה לביטוח לאומי: קצבת הזקנה מתחילה רק בגיל הפרישה הרגיל, מה שיוצר "בור" תזרימי בשנים הראשונות.
השורה התחתונה: כדי לפרוש מוקדם, עלינו לוודא שיש לך מספיק חסכונות נזילים (כמו קרנות השתלמות או תיק השקעות) שיגשרו על הפער עד לגיל הפרישה הרשמי.
לשם כך יש לבחון את יתרת הנכסים הנזילים שלך כדי לראות אם הם מכסים את "שנות הפער".
